ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด ทำได้หรือไม่ เสียค่าปรับหรือเปล่า

ตัดสินใจซื้อบ้านสักหลัง ซื้อคอนโดสักห้อง แน่นอนว่าต้องไม่อยากเป็นหนี้นานๆ หลายคนจึงทำทุกวิถีทางเพื่อให้ปิดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แล้วแบบนี้ผู้กู้ต้องเสียค่าปรับหรือเปล่า เหตุเพราะในสัญญากู้บ้าน ถูกระบุไว้อย่างชัดเจน เพราะโดยปกติธนาคารจะกำหนดระยะเวลาการผ่อนบ้านไว้สูงสุด 30 - 40 ปี และไม่ยกเลิกสัญญาก่อน 3-5 ปี ตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด จึงทำให้คนกู้บ้านเกิดความสงสัยหากเอาเงินก้อนมาปิดหนี้บ้านก่อนกำหนดทำได้หรือไม่ ดังนั้นแสนสิริจึงได้รวบรวมทุกความสงสัย มาสร้างความกระจ่างให้กับคนกู้บ้านและคนซื้อบ้าน ที่กำลังวางแผนสภานภาพทางการเงิน

อัตราดอกเบี้ยบ้าน อัปเดต ปี 2567 ทั้งสินเชื่อบ้าน - คอนโด

ไขข้อสงสัย ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด ทำได้หรือไม่?

จริงๆ แล้วหากผู้กู้เก็บหอมรอมริบ รวบรวมเงินก้อน เพื่อทำการปิดหนี้คงค้างที่เหลือในสัญญากู้ หรือคือ การปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด ผู้กู้สามารถทำได้ แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นอาจจะเสียค่าปรับหากผิดเงื่อนไขในสัญญา ซึ่งโดยทั่วไปแล้ว ธนาคารจะอนุญาตให้ปิดหนี้หรือยกเลิกสัญญากู้อันเดิม เพื่อไปรีไฟแนนซ์ได้ ผู้กู้ต้องถือสัญญาหรือผ่อนบ้านอย่างน้อย 3 ปี 

ปิดหนี้บ้านแบบไหนเสียค่าปรับ?

เมื่ออยากปิดหนี้บ้าน แล้วสัญญากู้ถูกกำหนดเงื่อนไข ห้ามยกเลิกสัญญาหรือปิดยอดเงินกู้ตามระยะเวลาที่กำหนด หรือ 3-5 ปี ผู้กู้สามารถปิดสัญญากู้ซื้อบ้านได้ แต่ต้องยอมเสียค่าปรับหรือค่าธรรมเนียม ซึ่งส่วนใหญ่เรียกเก็บอยู่ที่ 2-3% ของวงเงินกู้คงเหลือ โดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขแต่ละธนาคารกำหนด 

เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน กู้ซื้อบ้านธนาคารไหนดี ดอกเบี้ยต่ำ

ปิดหนี้ก่อนกำหนดแบบไหน (ไม่) เสียค่าปรับ?

จริงๆ แล้วปัจจุบันธนาคารแห่งประเทศไทย ได้ออกมาประกาศถึงการเรียกเก็บ Prepayment Fee หรือค่าปรับจากการไถ่ถอนสินเชื่อก่อนกำหนด ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2567  โดยได้ยกเลิกการเรียกเก็บค่าปรับใน 5 สินเชื่อ ดังนี้

1. สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
2. สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ
3. สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ
4. สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
5. สินเชื่ออุปโภคบริโภคอื่นๆ เช่น สินเชื่อสวัสดิการ
   

ส่วนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อบ้าน ธนาคารยังคงเรียกเก็บค่าปรับ หากปิดสัญญาก่อนกำหนด หรือช่วง 3 ปีแรกจากวันสัญญา เพื่อให้ผู้กู้มีโอกาสได้ดอกเบี้ยต่ำ แต่ถ้าอยากปิดหนี้บ้านก่อนกำหนดแบบไม่ต้องเสียค่าปรับ จำเป็นต้องปฏิบัติตามสัญญาที่แต่ละธนาคารกำหนด

เมเบิล บางนา กม.26

บ้านเดี่ยวแบรนด์ใหม่จากแสนสิริ สไตล์มินิมอลเจแปนดิ ในบรรยากาศทะเลสาบ บนทำเลใกล้ทางด่วน เมเบิล บางนา กม.26

เริ่มต้นที่ 5.89 ล้านบาท

ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด แล้วประกันที่ทำไว้ ทำอย่างไร?

เป็นอีกหนึ่งคำถามที่หลายคนต้องการคำตอบ เมื่อปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด แล้วประกันที่ทำพ่วงไว้ตอนทำสัญญากู้ซื้อบ้าน ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตผู้กู้ MRTA หรือประกันอัคคีภัย ที่ถูกหักทุกเดือนไปพร้อมกับค่างวดผ่อนบ้าน จะสามารถเวนคืนกรมธรรม์ได้หรือไม่

คำตอบก็คือ หากปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด สามารถเวนคืนกรมธรรม์ได้ โดยจะได้รับเงินคืนตามมูลค่าเวนคืนที่ระบุไว้ในเล่มกรมธรรม์ เพียงแค่ผู้กู้แจ้งกับเจ้าหน้าที่ธนาคารพร้อมกรอกแบบฟอร์มขอเวนคืนประกัน ธนาคารจะคำนวณเงินค่าเบี้ยประกันส่วนที่เหลือคืนให้ผู้กู้ ในทางตรงกันข้ามหากผู้กู้ไม่ได้ขอเวนคืนกรมธรรม์ การคุ้มครองประกันจะดำเนินต่อไปจนสิ้นสุดระยะเวลาคุ้มครอง คล้ายกับรูปแบบประกันชีวิตทั่วไป 

แน่นอนว่าการจะปิดหนี้บ้านก่อนกำหนดได้ จำเป็นต้องบริหารจัดการผ่อนบ้านให้ดี ซึ่งโดยทั่วไปมี 5 เทคนิค ที่นิยมใช้กันในกลุ่มลูกค้าชั้นดีของธนาคารคือ

1. ชำระค่างวดเกินยอดที่ธนาคารกำหนด

   เป็นการเลือกจ่ายเกินค่างวดตามที่ธนาคารกำหนดในทุกเดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสภาพคล่องทางการเงิน ณ เวลานั้นของผู้กู้ เช่น ปกติจ่ายค่างวดเดือนละ 18,000 บาท / เดือน ก็เพิ่มเป็น 20,000 บาท / เดือน เป็นต้น ทั้งนี้จะทำให้ช่วยร่นระยะเวลากู้ให้สั้นลง และสามารถปิดหนี้บ้านก่อนกำหนดได้

2. โปะเงินต้น ด้วยเงินก้อน

   อีกวิธีหนึ่งที่ช่วยปิดหนี้บ้านได้เร็ว นั่นคือการเลือกโปะเงินก้อนทีเดียว ซึ่งผู้กู้อาจจะเลือกวิธีสะสมเงินเย็นในแต่ละเดือน เมื่อได้เงินก้อนโต ก็สามารถมาโปะทีเดียวในทุก 3 เดือน หรือ 1 ปี ตามที่ผู้กู้สะดวก เพื่อช่วยให้หมดหนี้ได้เร็วขึ้น

3. ปรับโครงสร้างหนี้บ้านเพื่อลดดอกเบี้ย

   เป็นวิธีทำให้อัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำลงกว่าเดิม เพื่อเงินที่ถูกชำระค่างวดทุกเดือน จะได้ถูกไปตัดเงินต้นมากกว่าดอกเบี้ย ซึ่งวิธีนี้จะใช้การรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชัน เป็นการปิดหนี้ระยะสั้น ที่อยู่ในกำหนดสัญญากู้บ้าน ทำให้ผู้กู้ไม่ต้องเสี่ยงว่าจะต้องเสียค่าปรับหรือ Prepayment Fee

4. จ่ายค่างวดตรงเวลา

   เป็นเทคนิคที่นอกจากจะสร้างเครดิตที่ดีให้กับผู้กู้แล้ว ยังไม่เป็นการเพิ่มพูนหนี้ และช่วยลดยอดหนี้ครัวเรือนให้กับประเทศอีกด้วย

5. สร้างบันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อโปะหนี้บ้าน

   หากผู้กู้ต้องการเก็บเงินก้อนเพื่อโปะหนี้บ้านให้รวดเร็วยิ่งขึ้น สามารถใช้เทคนิคแจกแจงบันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อคำนวณเงินเก็บในแต่ละเดือน เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินให้กับผู้กู้

วินาทีนี้เชื่อว่าคนที่คิดจะปิดหนี้บ้าน ได้ความรู้เรื่องการโปะบ้าน ปิดสัญญากู้บ้านมาค่อนข้างครบถ้วนแล้ว ถึงเวลาส่องข้อเสนอสุดพิเศษจากแสนสิริ ที่ช่วยให้คุณมีบ้านได้ง่ายขึ้น พร้อมผ่อนบ้านแบบเบาๆ กับ โปรโมชัน

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย, ธนาคารกรุงศรีอยุธยา