มนุษย์เงินเดือนที่ตัดสินใจกู้เงินซื้อบ้านกับธนาคาร แน่นอนว่าต้องขอข้อเสนอดอกเบี้ยถูกไว้ก่อน ดังนั้นช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนบ้าน รูปแบบของดอกเบี้ยที่เจอจะเป็นลักษณะดอกเบี้ยคงที่ (MRR) หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะเข้าสู่ภาวะดอกเบี้ยลอยตัว (MLR) ทันที เหตุนี้จึงทำให้มนุษย์เงินเดือนหลายคนหาทางออกเพื่อไม่ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยที่ผันแปรไปตามเศรษฐกิจและข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย ด้วยการขอยื่น Refinance กับธนาคารใหม่ หรือไม่ก็ทำการ Retention ทำธนาคารเดิม ซึ่งหลายคนอาจกำลังสับสนว่าการ Refinance กับการ Retention บ้านนั้นคืออะไร ต่างกันแค่ไหน และการผ่อนแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน
โดยปกติแล้วเมื่อดอกเบี้ยบ้านปรับสูงขึ้นวิธีการลดดอกเบี้ยจะมีอยู่ 2 วิธีด้วยกัน ได้แก่
รีไฟแนนซ์หรือ Refinance คือ การขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารใหม่ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำลง ซึ่งจะช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลงและผ่อนบ้านหมดไวยิ่งขึ้น
ข้อดีของการรีไฟแนนซ์ ได้แก่ การลดภาระหนี้สิน ประหยัดดอกเบี้ย ปรับปรุงสภาพคล่องทางการเงิน และสามารถจัดการกับหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการโอนสินทรัพย์ ค่าประเมินราคา และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ดังนั้น ลูกหนี้ควรคำนวณและเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์
นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระยะสั้น เนื่องจากการสมัครสินเชื่อใหม่จะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิต และการปิดบัญชีเดิมอาจลดอายุเฉลี่ยของบัญชีลง โดยรวมแล้ว การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการปรับปรุงสถานะทางการเงินและจัดการหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
รีเทนชั่นหรือ Retention คือ การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม เมื่อคุณผ่อนบ้านในอัตราดอกเบี้ยคงที่จนครบ 3 ปีหรือตามกำหนดในสัญญาแล้ว จะสามารถทำการยื่นเรื่องกับธนาคารเดิมที่ตนเองกู้บ้านเพื่อขอต่อรองอัตราดอกเบี้ยในเรทต่ำได้
การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านมักจะเกิดขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงอย่างมีนัยสำคัญ หรือเมื่อผู้กู้มีสถานะทางการเงินที่ดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เช่น มีรายได้เพิ่มขึ้น มีคะแนนเครดิตที่ดีขึ้น หรือมีหลักประกันที่มากขึ้น ในกรณีเช่นนี้ ผู้กู้สามารถใช้ข้อมูลเหล่านี้เป็นข้ออ้างในการเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ยกับสถาบันการเงิน
หากได้รับการอนุมัติการลดอัตราดอกเบี้ย ผู้กู้จะได้รับประโยชน์จากการลดภาระค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระหนี้รายเดือน และประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว ซึ่งจะช่วยให้สามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตาม การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ดังนั้น ผู้กู้ควรคำนวณและเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดก่อนตัดสินใจ
นอกจากนี้ การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระยะสั้น เนื่องจากการยื่นคำขอจะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิต และอาจมีผลต่ออายุเฉลี่ยของบัญชีด้วย โดยรวมแล้วการขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระค่าใช้จ่ายและประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว
รีไฟแนนซ์ (Refinance) กับรีเทนชั่น (Retention) เป็นกระบวนการทางการเงินที่มีจุดมุ่งหมายคล้ายคลึงกันในการปรับปรุงเงื่อนไขการกู้ยืมเงินให้ดีขึ้น แต่มีความแตกต่างที่สำคัญดังนี้
ความแตกต่าง | รีไฟแนนซ์ (Refinance) | รีเทนชั่น (Retention) |
---|---|---|
|
มีวัตถุประสงค์เพื่อกู้ยืมเงินจากแหล่งใหม่เพื่อนำมาชำระหนี้เดิมทั้งหมด โดยมักได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่าเดิม เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ระยะเวลาผ่อนชำระนานขึ้น หรือจำนวนเงินผ่อนชำระรายเดือนลดลง | มีวัตถุประสงค์เพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ยของสัญญาเดิมที่มีอยู่กับสถาบันการเงินปัจจุบัน โดยไม่มีการกู้ยืมเงินใหม่หรือเปลี่ยนสถาบันการเงิน |
|
ต้องผ่านกระบวนการสมัครกู้ยืมเงินใหม่ทั้งหมด รวมถึงการประเมินสินเชื่อและการอนุมัติจากสถาบันการเงินใหม่ | เป็นการเจรจากับสถาบันการเงินปัจจุบันเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ย โดยไม่จำเป็นต้องผ่านกระบวนการสมัครกู้ยืมเงินใหม่ทั้งหมด |
|
จะมีการปิดบัญชีสินเชื่อเดิมและทำสัญญาสินเชื่อใหม่ สัญญาเดิมจะถูกยกเลิกและไม่มีผลบังคับใช้อีกต่อไป | สัญญาเดิมยังคงมีผลบังคับใช้ต่อไป เพียงแต่มีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเท่านั้น |
|
อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการโอนสินทรัพย์ ค่าประเมินราคา และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมใหม่ | มักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าหรือไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เนื่องจากเป็นเพียงการเจรจาปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยภายใต้สัญญาเดิม |
|
อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระยะสั้น เนื่องจากการสมัครสินเชื่อใหม่จะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิต | มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตน้อยกว่า เนื่องจากไม่ได้มีการสมัครสินเชื่อใหม่หรือเปิดบัญชีใหม่ |
การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้าน หรือ รีเทนชั่น (Retention) เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีสินเชื่อบ้านในปัจจุบัน ด้วยเหตุผลหลักดังต่อไปนี้
8 ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้าน (Refinance) ขอลดดอกเบี้ยบ้าน
เมื่อเข้าใจความหมายและวัตถุประสงค์ของทั้งสองคำแล้ว ถึงเวลาที่มนุษย์เงินเดือนมาค้นหาคำตอบความคุ้มค่าของวิธีการยื่นเรื่องกับธนาคารเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในเรทต่ำ ดังตัวอย่าง
นายแสนกู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริ เพลส ราชพฤกษ์-นครอินทร์ ราคา 4 ล้านบาท โดยยื่นกู้กับธนาคาร โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยปีละ 4.52% ผ่อนเดือนละ 20,315 บาท และตัดสินใจทำการ Retention ดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมจะได้อัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือปีละ 4.00% ทำให้มียอดผ่อนลดลงเหลือเดือนละ 19,097 บาท ทำให้ประหยัดไป 1,218 บาท/เดือน
นางสิริกู้เงินซื้อบ้านโครงการอณาสิริ ติวานนท์-ศรีสมาน ในราคา 5.59 ล้านบาท โดยยื่นกู้กับธนาคารเดิม โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยปีละ 4.52% ผ่อนเดือนละ 28,390 บาท และตัดสินใจทำการ Refinance กับธนาคารใหม่จะได้อัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือปีละ 3.66% ทำให้มียอดผ่อนลดลงเหลือเดือนละ 25,603 บาท ทำให้ประหยัดไป 2,787 บาท/เดือน
จากตัวอย่างข้างต้น ทำให้เห็นว่าวิธีการขออัตราดอกเบี้ยบ้านในเรทต่ำกับธนาคารด้วยการ Refinance นั้นทำให้มีเงินประหยัดต่อเดือน และคุ้มค่ามากกว่าการ Retention ดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม
รีเทนชั่น Retention | รีไฟแนนซ์ Refinance |
---|---|
ข้อดี
|
ข้อดี
|
ข้อเสีย ได้ลดอัตราดอกเบี้ยไม่เยอะ โดยอัตราดอกเบี้ยจะเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด |
ข้อเสีย
|
รีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่นล้วนเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่กำลังผ่อนบ้านและต้องการปรับปรุงเงื่อนไขการผ่อนชำระหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของตนเองมากขึ้น โดยการรีไฟแนนซ์ เหมาะกับผู้กู้ที่ต้องการให้เงินงวดผ่อนชำระต่ำลง ในขณะที่การขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม หรือ ที่เรียกว่าการรีเทนชั่นนั้น เหมาะสำหรับผู้กู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ดี มีรายได้มั่นคง และมีความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร ซึ่งเปิดโอกาสให้เจรจาและขอปรับเงื่อนไขได้โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายและเวลาในการดำเนินการมากเท่ารีไฟแนนซ์
ทั้งนี้การเลือกรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่น ควรประเมินสถานการณ์อย่างรอบคอบ เปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย และเลือกวิธีที่เหมาะสมกับความต้องการ สถานการณ์ และเงื่อนไขส่วนตัวของผู้ขอกู้จะดีที่สุด
ถ้าหากผู้กู้มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ไม่เคยชำระล่าช้า ตามปกติแล้วธนาคารอาจพิจารณาให้สามารถทำการรีเทนชั่นได้ทุก 3 ปี โดยต้องเข้าไปติดต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินตามขั้นตอนที่กล่าวไปข้างต้น แต่หากว่าวงเงินเหลือต่ำกว่า 1,000,000 บาท ในบางกรณีอาจจะขอรีเทนชั่นไม่ได้ แนะนำให้ติดต่อสอบถามเงื่อนไขกับธนาคารเพิ่มเติม
ได้ แต่ในกรณีที่เรารีไฟแนนซ์บ้านโดยยังไม่ครบกำหนด 3 ปี จะมีค่าปรับประมาณ 3% ของวงเงินกู้ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร ดังนั้นผู้กู้จึงไม่ควรรีบรีไฟแนนซ์ก่อน 3 ปี
การขอรีเทนชั่นกับธนาคารเดิมจะใช้ระยะเวลาประมาณ 7 วันทำการ
การขอลดดอกเบี้ยบ้านธนาคารเดิม หรือ Retention จะมีค่าธรรมเนียมอยู่ที่ 1-2% ของวงเงินกู้ที่เหลืออยู่ หรือตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด
การรีไฟแนนซ์บ้านจะมีค่าใช้จ่ายหลักๆ อยู่ 3 รายการ ได้แก่
อัตราดอกเบี้ยบ้าน อัปเดต ปี 2567 ทั้งสินเชื่อบ้าน - คอนโด | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
รถไฟฟ้า MRT สายสีชมพู 30 สถานี เชื่อมต่ออะไรบ้าง มาอัปเดตกัน อ่านเพิ่มเติม >
คอนโดเลี้ยงสัตว์ได้ Pet friendly vs. Pet allowed ต่างกันตรงไหน | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
เช็กชื่อต้นไม้ สรรพคุณเด่น เติบโตร่ำรวย ปลูกง่ายแม้ในคอนโด | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
จัดโต๊ะหมู่บูชายังไงให้ถูกต้อง กับทิศทางการตั้งโต๊ะหมู่บูชา อ่านเพิ่มเติม >
อัตราดอกเบี้ยบ้าน ล่าสุด อัปเดตประจำปี 2567 จากธนาคารชั้นนำ พร้อมสาระความรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้าน และเครื่องมือคำนวณเงินกู้เบื้องต้น
ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ บ้าน คอนโด (Refinance) ปี 2567 ธนาคารไหนดี เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารชั้นนำ และเครื่องมือคำนวณเงินกู้เบื้องต้น
อยากปิดหนี้บ้าน ควรศึกษาเงื่อนไข ข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร เพื่อจะได้บริหารจัดการทางเงิน และทำความเข้าใจเรื่องค่าปรับ ว่าต้องเสียหรือไม่เสีย
อัตราดอกเบี้ยบ้าน ล่าสุด อัปเดตประจำปี 2567 จากธนาคารชั้นนำ พร้อมสาระความรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้าน และเครื่องมือคำนวณเงินกู้เบื้องต้น
ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ บ้าน คอนโด (Refinance) ปี 2567 ธนาคารไหนดี เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากธนาคารชั้นนำ และเครื่องมือคำนวณเงินกู้เบื้องต้น
อัตราดอกเบี้ยบ้าน อัปเดต ปี 2567 ทั้งสินเชื่อบ้าน - คอนโด | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
รถไฟฟ้า MRT สายสีชมพู 30 สถานี เชื่อมต่ออะไรบ้าง มาอัปเดตกัน อ่านเพิ่มเติม >
คอนโดเลี้ยงสัตว์ได้ Pet friendly vs. Pet allowed ต่างกันตรงไหน | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
เช็กชื่อต้นไม้ สรรพคุณเด่น เติบโตร่ำรวย ปลูกง่ายแม้ในคอนโด | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
จัดโต๊ะหมู่บูชายังไงให้ถูกต้อง กับทิศทางการตั้งโต๊ะหมู่บูชา อ่านเพิ่มเติม >