ผ่อนชำระหนี้ปกติ VS พักชำระหนี้ วิธีไหนฟรีแลนซ์สบายตัวสุด

ฟรีแลนซ์คนไหนที่ซื้อบ้านไปแล้วหรือกำลังจะซื้อบ้าน แต่กำลังประสบปัญหาสภาพคล่องทางการเงิน ด้วยพิษของเศรษฐกิจทั่วโลกในช่วงนี้ จนทำให้คิดไม่ตกว่าจะเลือกผ่อนชำระหนี้กับธนาคารปกติหรือพักชำระหนี้ ตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อช่วยแบ่งเบาภาระทางการเงินของตนเองดี แนะนำให้ลองดูจุดเด่นจุดด้อยในการเปรียบเทียบทั้ง 2 วิธี แล้วจะได้คำตอบที่ดีที่สุดต่อกระเป๋าสตางค์ตนเอง

พักชำระหนี้ คืออะไร

มาตรการพักชำระหนี้ เกิดขึ้นจากธนาคารแห่งประเทศไทยร่วมกับธนาคารพาณิชย์ ออกโครงการพักชำระหนี้ตั้งแต่ช่วงเดือนเมษายน เพื่อช่วยมนุษย์กู้บ้านที่กำลังประสบปัญหาชักหน้าไม่ถึงหลังในช่วงที่ประเทศและโลกกำลังเผชิญภาวะเศรษฐกิจถดถอย ไม่ว่าจะเป็นลดยอดผ่อนชำระหนี้ต่อเดือน และเลื่อนกำหนดการจ่ายหนี้ออกไป และล่าสุดเนื่องด้วยสถานการณ์โควิด 19 ที่กำลังระบาดหนักในประเทศไทย จึงทำให้ต้องออกมาตรการพักชำระหนี้ 2 เดือน เพื่อมาเยียวยาลูกหนี้ทั้งที่เป็นนายจ้างและลูกจ้าง ในสถานประกอบการทั้งในและนอกพื้นที่ควบคุมฯ ที่ต้องปิดกิจการจากมาตรการของทางการ เริ่มตั้งแต่งวดการชำระหนี้เดือนกรกฎาคม 2564 เป็นต้นไป ทั้งนี้ เมื่อหมดระยะเวลาพักชำระหนี้แล้ว สถาบันการเงินจะไม่เรียกเก็บเงินต้นและดอกเบี้ยที่ค้างอยู่ในทันที เพื่อไม่ให้เป็นภาระหนักกับลูกหนี้

สำหรับลูกหนี้ที่ได้รับผลกระทบโดยอ้อม หรือมีรายได้ลดลงจากมาตรการควบคุมการระบาดของภาครัฐ สถาบันการเงินจะพิจารณาให้ความช่วยเหลือแก่ลูกหนี้ตามความจำเป็นและสอดคล้องกับสถานการณ์ของลูกหนี้  ซึ่งธนาคารจะกำหนดว่าไม่ได้เป็นกรณีการผิดชำระหนี้หรือเสียประวัติข้อมูลเครดิตบูโร ทั้งนี้ในกรณีของการพักชำระหนี้บ้าน จะประกอบไปด้วย 2 ประเภทคือ 

1. พักชำระหนี้เงินต้น

คือ ธนาคารผ่อนปรนให้บรรดาฟรีแลนซ์ไม่ต้องจ่ายเงินต้นตามเวลาที่กำหนดไว้ แต่จำเป็นต้องจ่ายค่าดอกเบี้ยที่กู้บ้านตามที่ธนาคารกำหนด ดังตัวอย่าง

นายแสน ประกอบอาชีพเป็นนักเขียนฟรีแลนซ์ มีรายได้ต่อเดือนประมาณ 30,000 บาท และได้ทำการกู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริ เพลส เวสต์เกต กับธนาคารแห่งหนึ่งในราคา 3 ล้านบาท โดยมียอดที่ต้องจ่ายธนาคารต่อเดือน 17,977 บาท แบ่งเป็นเงินต้น 7,000 บาท ดอกเบี้ย 10,977 บาท หลังจากประเทศและทั่วโลกเผชิญเศรษฐกิจถดถอย ทำให้รายได้ต่อเดือนของนายแสนลดลงเหลือ 20,000 บาท ทำให้นายแสนประสบวิกฤตในการผ่อนชำระหนี้บ้าน

นายแสนจึงดำเนินการยื่นเรื่องขอพักชำระหนี้กับธนาคารที่ตนเองยื่นกู้ โดยธนาคารได้ผ่อนปรนให้พักชำระเงินต้นเป็นเวลา 4 เดือน ทำให้จากเดิมที่นายแสนต้องจ่ายค่าบ้านเดือนละ 17,977 บาท จะเหลือเพียง 10,977 บาท เป็นเวลา 4 เดือน นับตั้งแต่ได้รับการอนุมัติจากธนาคาร

2. พักชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ย

คือ ธนาคารผ่อนปรนให้ฟรีแลนซ์ สามารถเลื่อนงวดการผ่อนจ่ายได้ทั้งส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ย ตั้งแต่วันที่ 19 กรกฎาคม 2564 เป็นต้นไป ดังตัวอย่าง

นางสิริ ประกอบอาชีพเป็นกราฟิก ดีไซเนอร์ ฟรีแลนซ์ มีรายได้ต่อเดือนประมาณ 40,000 บาท และได้ทำการกู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริ เพลส ราชพฤกษ์-นครอินทร์ กับธนาคารแห่งหนึ่งในราคา 3.5 ล้านบาท โดยมียอดที่ต้องจ่ายธนาคารต่อเดือน 20,973 บาท แบ่งเป็นเงินต้น 9,000 บาท ดอกเบี้ย 11,973 บาท หลังจากประเทศและทั่วโลกเผชิญเศรษฐกิจถดถอย และประสบกับภาวะการระบาดของโรคโควิด19 ทำให้รายได้ต่อเดือนของนางสิริลดลงเหลือ 25,000 บาท ทำให้นางสิริประสบวิกฤตในการผ่อนชำระหนี้บ้าน

นางสิริจึงดำเนินการยื่นเรื่องขอพักชำระหนี้กับธนาคารที่ตนเองยื่นกู้ โดยธนาคารได้ผ่อนปรนให้พักชำระเงินต้นและดอกเบี้ย เริ่มตั้งแต่งวดที่ต้องชำระในเดือนกรกฎาคม 2564 เป็นต้นไป ทำให้นางสิริสามารถเลื่อนระยะเวลาการจ่ายบ้านกับธนาคารทั้งส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ย ออกไปได้อีก 2 เดือน 

หนี้บ้าน ธนาคารช่วยได้ พร้อมฝ่าวิกฤตเศรษฐกิจ ไวรัสรุมเร้า

เอกสารที่ใช้ในการขอพักชำระหนี้บ้านกับธนาคาร

สำหรับมาตรการผ่อนปรน พักชำระหนี้เงินต้น พักชำระหนี้เงินต้นและดอกเบี้ย ในระยะที่ 2 ได้ และ สำหรับฟรีแลนซ์คนไหนที่สนใจสามารถเตรียมเอกสารขอยื่นเรื่องพักชำระหนี้บ้านกับธนาคารได้ดังนี้

1. สำเนาบัตรประชาชน
2. เอกสารที่แสดงรายได้ลดลง เช่น สลิปเงินเดือนที่ลดลง, เอกสารแสดงการพักงานหรือลาออก เป็นต้น

ทั้งนี้ขั้นตอนการลงทะเบียนและเอกสารเพิ่มเติม จะเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด

เปรียบเทียบภาวะการเงินคล่องตัวระหว่างผ่อนชำระปกติ VS พักชำระหนี้

เชื่อว่าตอนนี้ฟรีแลนซ์หลายคนอาจกำลังลังเลและคำนวณว่า ระหว่างการผ่อนชำระปกติกับพักชำระหนี้ แบบไหนจะสภาพการเงินคล่องตัวสุด ซึ่งสามารถเปรียบเทียบให้เห็นดังตัวอย่างต่อไปนี้

มนุษย์ฟรีแลนซ์รับตกแต่งภายในบ้านและคอนโด มียอดกู้บ้านราคา 2 ล้านบาท และกำลังประสบปัญหาไม่มีงานทำ เนื่องจากไม่มีผู้ว่าจ้างงาน แลำจำเป็นต้องปิดกิจการรับงานไป แต่ทั้งนี้ยังต้องผ่อนชำระคิดเป็นต่อเดือน 20,000 บาท โดยแบ่งออกเป็นเงินต้น 7,000 บาท ดอกเบี้ย 13,000 บาท ในช่วงที่ให้ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ลงทะเบียนพักชำระหนี้ 2 เดือน 

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย

จากการเปรียบเทียบทั้ง 3 ตัวอย่าง ทำให้เห็นว่าแม้มนุษย์ฟรีแลนซ์จะทำการลงทะเบียนพักชำระหนี้ แต่ยอดของภาระหนี้นั้นไม่ได้ถูกลดน้อยลงตามแต่ละวิธีการผ่อนปรน ดังนั้นหากช่วงระยะเวลาดังกล่าวฟรีแลนซ์คนไหนพอมีกำลังทรัพย์ที่จะผ่อนชำระหนี้ตามปกติ น่าจะวิธีที่ดีที่สุดในการปลดหนี้บ้านได้เร็วยิ่งขึ้น