อัตราดอกเบี้ย MLR MRR MOR คืออะไร? คิดจะกู้บ้านต้องรู้

โดย อารยา ศิริพยัคฆ์
อัปเดต :  02/09/2024
โดย อารยา  
อัปเดต :  02/09/2024
อัตราดอกเบี้ย MLR MRR MOR คืออะไร? คิดจะกู้บ้านต้องรู้

เรื่องกู้บ้านกับ ดอกเบี้ยบ้าน ดูจะเป็นของคู่กันที่แยกจากกันไม่ได้ แต่เราก็มักมีปัญหากับคำศัพท์ยากๆ ที่เกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้ ทั้ง Fixed Rate, Floating Rate และคำถามสุดคลาสสิกเลยก็คือ เจ้า MLR MRR MOR คืออะไร มีความสำคัญอย่างไรกันแน่ เหตุนี้จึงทำให้หลายคนต้องศึกษาพร้อมทำความเข้าใจ ทั้งรูปแบบสินเชื่อ รวมไปถึงคำศัพท์ต่างๆ ที่พบเจอเมื่อได้ทำการศึกษาอัตราดอกเบี้ยบ้าน โดยในแต่ละคำจะมีความหมายแตกต่างกันไปตามประโยชน์ของผู้กู้ดังนี้


ดอกเบี้ย MRR MLR และ MOR คืออะไรและต่างกันอย่างไร


1. MLR (Minimum Loan Rate) คืออะไร

MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดเรียกเก็บลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ในที่นี้หมายถึง มีประวัติการเงินดี หลักทรัพย์ค้ำประกันเพียงพอ โดยมักจะใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่กำหนดระยะเวลาแน่นอน อย่างสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ เป็นต้น

ตัวอย่าง: ธนาคาร A ออกสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย MLR -3.96% ต่อปี โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดทั้ง 3 ปี แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MLR


2. MRR (Minimum Retail Rate) คืออะไร

MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ไม่มีประวัติเสียทางด้านการเงิน อาทิ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น

ตัวอย่าง: ธนาคาร B ออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วย ด้วยอัตราดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ MRR -3.125% ตั้งแต่ปีที่ 1-3 หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในเรท MRR -1.50% แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MRR

สามารถดูอัตราดอกเบี้ย MRR ล่าสุดของธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทยได้ ที่นี่


3. MOR (Minimum Overdraft Rate) คืออะไร

MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินเบิกเกินบัญชี หรือเรียกอีกอย่างหนึ่งว่าการเบิกเงินเกิน OD จึงทำให้ธนาคารจึงต้องเข้มงวดในการพิจารณาผู้กู้ ทั้งคุณสมบัติของผู้กู้ ประวัติทางการเงิน และหลักทรัพย์ประกัน เป็นต้น

ตัวอย่าง: ตัวอย่าง ธนาคาร C ออกสินเชื่อเพื่อพัฒนาโครงการจัดสรรที่ดินพร้อมอาคาร โดยอัตราดอกเบี้ยบ้านเป็นรูปแบบวงเงินเกินบัญชี (OD) หรือ MOR ซึ่งจะอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยตามประกาศของธนาคาร


ตารางดอกเบี้ย MRR MLR MOR ปี 2567

ธนาคาร MOR MLR MRR
กรุงเทพ 7.55 7.1 7.05
กรุงไทย 7.52 7.05 7.57
กรุงศรีอยุธยา 7.575 7.28 7.4
กสิกรไทย 7.59 7.27 7.3
เกียรตินาคินภัทร 8.175 8.175 8.2
ซีไอเอ็มบี ไทย 8.75 8.35 9.25
ซูมิโตโม มิตซุย ทรัสต์ (ไทย) 7.6 6.8 -
ทหารไทยธนชาต 7.85 7.725 7.83
ทิสโก้ 8.1 8.1 8.15
ไทยพาณิชย์ 7.575 7.05 7.3
ธนาคารไทยเครดิต จำกัด (มหาชน) 9.08 9.5 10.15
เมกะ สากลพาณิชย์ 7 6.5 6.75
ยูโอบี 8.35 8.25 8.8
แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ 8.45 8.075 8.8
สแตนดาร์ดชาร์เตอร์ด (ไทย) 8 7.53 -
แม่น้ำพาณิชย์ 8.1 7.85 8
ไอซีบีซี (ไทย) 8.175 7.75 7.7

ที่มาข้อมูล ธนาคารแห่งประเทศไทย (อ้างอิงข้อมูลวันที่ 10 กรกฎาคม 2567)




อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คงที่ (Fixed Rate) และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลอยตัว (Float) คืออะไร

ทำความรู้จักประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบ่งออกเป็น 3 ประเภท ดังนี้

  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดให้คงที่ ในระยะเวลาสั้นๆ เริ่มต้นตั้งแต่ 1-3 ปี โดยขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อและธนาคารกำหนด
  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดตามประกาศ ณ เวลานั้น ซึ่งสามารถขึ้น-ลง ได้ตามสถานการณ์เศรษฐกิจ ตลาดเงิน และต้นทุนทางการเงินของธนาคารนั้นๆ




วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ถูกแบ่งออกเป็น 2 วิธีคือ

1. ดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate)

คือ การคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นทั้งก้อนตั้งแต่เริ่มทำสัญญา และนำไปหารจำนวนงวดทั้งหมดที่ต้องผ่อนชำระ จะได้ดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ต้องจ่ายแต่ละงวด และแม้ว่าผู้กู้จะผ่อนชำระเงินต้นลดลงแล้ว แต่ดอกเบี้ยจะไม่ลดลงตาม อัตราดอกเบี้ยรูปแบบนี้จะนิยมกับรูปแบบสินเชื่อรถ

ตัวอย่าง: นายแสนซื้อรถยนต์ไฟฟ้าในราคา 1.4 ล้านบาท โดยได้ยื่นกู้กับธนาคารแห่งหนึ่ง ซึ่งคิดดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี กำหนดระยะเวลาผ่อน 4 ปี ดังนั้นดอกเบี้ยที่นายแสนต้องชำระทั้งหมดตลอดระยะเวลา 4 ปีคือ


เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา
1,400,000 x 3% x 4
= ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด 168,000 บาท


2. ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

คือการคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือที่แท้จริง โดยจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้แต่ละงวดแล้วถูกนำมาลดยอดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยที่ถูกนำมาคำนวณในงวดถัดไปลดลง ดังนั้นหากผู้กู้ต้องการให้หนี้สินหมดไว สามารถทำได้ด้วยวิธีโปะเงินก้อน อัตราดอกเบี้ยรูปแบบนี้จะนิยมกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ตัวอย่าง: นายสิริ ผ่อนบ้านกับธนาคารแห่งหนึ่ง โดยมีเงินต้นอยู่ที่ 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 2.5% ต่อปี จำนวนงวด 36 งวด หรือ 3 ปี ค่างวดต่อเดือนอยู่ที่ 7,900 บาท ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่ลดต้นลดดอกคือ


เงินต้น x ดอกเบี้ยต่อปี x 30 วัน / 365
2,000,000 x 2.5% x 30
= ดอกเบี้ยต่องวด 4,109 บาท


ค่างวดต่อเดือน - ดอกเบี้ยต่องวด
7,900 - 4,109
= เงินต้นที่ต้องจ่ายในงวดนั้น 3,791 บาท


เงินต้นทั้งหมด - เงินต้นที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
2,000,000 - 3,791
= เงินต้นคงเหลือ 1,996,209 บาท


อ่านรายละเอียดการเตรียมเอกสารยื่นกู้ได้ ที่นี่

ในฐานะที่เป็นผู้กู้นอกจากจะต้องเข้าใจคำศัพท์และประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว ยังต้องคำนึงถึงมาตรการคุมเข้มสินเชื่อบ้านจากธนาคารแห่งประเทศไทยที่มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 เมษายน 2562


มาตรการคุ้มเข้มสินเชื่อ สัญญาที่ 1 สัญญาที่ 2 สัญญาที่ 3

ที่อยู่อาศัยราคา
ต่ำกว่า 10 ล้านบาท

Low Rise*

ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
95%

ของวงเงินกู้

High Rise*

ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
90%

ของวงเงินกู้

เคยทำสัญญาที่ 1 แล้ว
ไม่เกิน 3 ปี

ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
80%

ของวงเงินกู้

เคยทำสัญญาที่ 1 แล้ว
เกิน 3 ปี

ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
90%

ของวงเงินกู้

ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน

70%

ของวงเงินกู้

ที่อยู่อาศัยราคา
10 ล้านบานขึ้นไป

ไม่เกิน 80%


*Low Rise = บ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม และคอนโดมิเนียมไม่เกิน 8 ชั้น

**High Rise = คอนโดมิเนียมเกิน 8 ชั้น

ที่มา: ศคง (ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินธนาคารแห่งประเทศไทย), SET


สำหรับใครกำลังวางแผนว่าจะกู้บ้านก็จะต้องทำความเข้าใจเรื่องอัตราดอกเบี้ย MLR MRR และดอกเบี้ย MOR ในเบื้องต้นก่อน เพราะอัตราดอกเบี้ยทั้งสามอัตราเป็นอัตราอ้างอิงที่ธนาคารใช้คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อ โดยอาจบวกหรือลบส่วนต่างตามความเสี่ยงของลูกค้าแต่ละราย ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาวะเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย




คำถามที่พบบ่อย


Q :

ดอกเบี้ยคงที่กับลดต้นลดดอกต่างกันยังไง

A :

ดอกเบี้ยคงที่และลดต้นลดดอกต่างกันที่วิธีคำนวณดอกเบี้ย ดอกเบี้ยคงที่คิดจากยอดเงินกู้ตั้งต้นตลอดอายุสัญญา ทำให้จ่ายดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวด ส่วนลดต้นลดดอกคิดจากยอดเงินต้นคงเหลือ ทำให้ดอกเบี้ยลดลงเรื่อย ๆ ในแต่ละงวดที่ผ่อน


Q :

อัตราดอกเบี้ย MLR มีผลต่อการกู้เงินอย่างไร?

A :

หากอัตราดอกเบี้ย MLR เพิ่มขึ้น จำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระรายเดือนก็จะเพิ่มขึ้นด้วย หาก MLR ลดลง จำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระก็จะลดลง ทำให้ผู้กู้ต้องติดตามการเปลี่ยนแปลงของ MLR อย่างใกล้ชิด


Q :

ทำไมอัตราดอกเบี้ย MRR แต่ละธนาคารไม่เท่ากัน

A :

ดอกเบี้ย MRR แต่ละธนาคารไม่เท่ากัน เพราะมีปัจจัยหลายอย่างที่ส่งผลต่อต้นทุนของแต่ละธนาคาร เช่น ปริมาณเงินสำรอง จำนวนหนี้เสีย สภาพคล่อง กลยุทธ์ทางการเงิน และความเสี่ยง


Q :

อัตราดอกเบี้ย MRR ขึ้นทุกปีไหม

A :

อัตราดอกเบี้ย MRR ไม่ได้ขึ้นทุกปี แต่ขึ้นอยู่กับนโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย สภาวะเศรษฐกิจ และปัจจัยอื่น ๆ ร่วมกัน


Q :

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี คิดยังไง

A :

ถ้าเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่จะมีสูตรในการคิด คือ เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา = ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระให้ธนาคาร เพียงเท่านี้ก็จะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายให้ธนาคารแล้ว

เวอร์วัง อลังเซล ลดแรงส่งท้ายปี
Fur Fulfilled แต่งครบจัดให้ ถูกใจโฮ่งเหมียว

คู่มืออสังหาฯยอดนิยม

  1. อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2567 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. 15 ต้นไม้ฟอกอากาศในบ้าน ช่วยดูดสารพิษ สร้างอากาศบริสุทธิ์ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ย้ายเข้าบ้านใหม่วันไหนดี ต้องทำอะไรบ้าง ตามวันเกิด ปี 2567 | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ค่าโอนบ้านพร้อมที่ดิน คอนโด ทาวน์โฮม จ่ายเท่าไหร่ คำนวณยังไง | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ซื้อบ้านราคา 8-10 ล้าน ต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


โครงการที่น่าสนใจ

โครงการพร้อมอยู่
บุราสิริ ปัญญาอินทรา

บุราสิริ ปัญญาอินทรา

บ้านเดี่ยว ปัญญาอินทรา ดีไซน์ใหม่ สไตล์อังกฤษ บนทำเลศักยภาพ พร้อมพื้นที่ส่วนกลางกว่า 13 ไร่ ทั้งคลับเฮาส์ริมทะเลสาบ และสวนขนาดใหญ่ 2 แห่ง

เริ่มต้นที่ 10.9 ล้านบาท
โครงการพร้อมอยู่
อณาสิริ มะลิวัลย์

อณาสิริ มะลิวัลย์

โครงการบ้านเดี่ยว ขอนแก่น 2 ชั้น จากแสนสิริ บนทำเลแห่งความสะดวก ติด ถ.ใหญ่ มะลิวัลย์ ใกล้สนามบินเพียง 8 นาที

เริ่มต้นที่ 3.59 ล้านบาท
โครงการพร้อมอยู่
สราญสิริ รังสิต

สราญสิริ รังสิต

บ้านเดี่ยว รังสิต บรรยากาศดีโซนริมน้ำ บ้านเดี่ยวเพื่อชีวิตคนเมือง ใกล้ทางด่วน รถไฟฟ้า ห้าง และโรงพยาบาล

เริ่มต้นที่ 5.99 ล้านบาท
โครงการพร้อมอยู่
อณาสิริ ติวานนท์ - ศรีสมาน

อณาสิริ ติวานนท์ - ศรีสมาน

บ้านเดี่ยว บ้านแฝด สไตล์ญี่ปุ่น ทำเลสะดวก ติดถนนใหญ่ ใกล้ทางด่วน เติมเต็มทุกความสุข ใช้ชีวิตได้มากกว่า

เริ่มต้นที่ 5.39 ล้านบาท
โครงการพร้อมอยู่
เศรษฐสิริ เสรีไทย

เศรษฐสิริ เสรีไทย

บ้านเดี่ยว เสรีไทย สง่างามเหนือกาลเวลาบนทำเลชั้นนำ ใกล้แฟชั่น ไอส์แลนด์ และรถไฟฟ้าสีชมพู

เริ่มต้นที่ 15.99 ล้านบาท

ไม่พลาด ข่าวสารและบทความดีๆ

กรุณากรอกข้อมูลเพื่อรับข่าวสาร และข้อมูลสิทธิพิเศษจากแสนสิริก่อนใคร

ประเภทโครงการที่คุณสนใจ


เพื่อให้ท่านทราบวิธีและกระบวนการ ที่เราดำเนินการจัดเก็บข้อมูล วัตถุประสงค์การใช้ข้อมูล ​
ท่านสามารถศึกษารายละเอียด แบบแจ้งเกี่ยวกับข้อมูลส่วนบุคคล (Privacy Notice) ได้ที่นี่ คลิก

เวอร์วัง อลังเซล ลดแรงส่งท้ายปี
Fur Fulfilled แต่งครบจัดให้ ถูกใจโฮ่งเหมียว

คู่มืออสังหาฯยอดนิยม

  1. อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2567 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. 15 ต้นไม้ฟอกอากาศในบ้าน ช่วยดูดสารพิษ สร้างอากาศบริสุทธิ์ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ย้ายเข้าบ้านใหม่วันไหนดี ต้องทำอะไรบ้าง ตามวันเกิด ปี 2567 | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ค่าโอนบ้านพร้อมที่ดิน คอนโด ทาวน์โฮม จ่ายเท่าไหร่ คำนวณยังไง | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >


  1. ซื้อบ้านราคา 8-10 ล้าน ต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >